З суботи, 14 листопада, банки у півтора-три рази зменшують місячні ліміти на перекази для новостворених і «сплячих» ФОП: 400 тис. грн для першої групи та 1 млн грн для другої й третьої. Звичайних власників карток зміни не стосуються, але тим, хто нещодавно відкрив підприємницький рахунок, варто вже зараз перевірити, чи не впреться їхній грудневий оборот у нову стелю.
Нові цифри — це другий етап оновленого Меморандуму про прозорість ринку платіжних послуг, який банки підписали 14 травня 2026 року. Перший етап, з перехідними лімітами, діяв із 14 серпня. Деталі розписали Ліга:Закон та «Дебет-Кредит».
Коротко
- ліміт рахують як суму переказів за місяць, а не на один платіж;
- понад ліміт гроші можна отримати, але не автоматично — банк попросить документи;
- для фізосіб без статусу ФОП усе як і було: 50 або 100 тис. грн на місяць без підтвердження доходів.
Які ліміти діють до і після 14 листопада
| Категорія клієнта | З 14 серпня (перехідний) | З 14 листопада |
|---|---|---|
| Новий або відновлений ФОП 1 групи | 600 000 грн | 400 000 грн |
| Новий або відновлений ФОП 2 і 3 груп | 3 000 000 грн | 1 000 000 грн |
| Юрособа з ознаками «компанії-оболонки» | 5 000 000 грн | 2 000 000 грн |
| Фізособа (не ФОП) | без змін: 50 000 грн (високий ризик) або 100 000 грн (низький і середній) | |
Ліміти стосуються не всіх підприємців. Під них потрапляють новостворені ФОП, «сплячі» підприємці, які після паузи знову почали отримувати гроші, а також нові й неактивні юрособи. Скільки триває статус «нового», меморандум жорстко не фіксує: за даними «Дебет-Кредит», для першої групи йдеться про перші шість місяців, а загалом банки встановлюють строк від 6 до 12 місяців за своїми внутрішніми правилами. Тож точну відповідь для свого рахунку краще спитати у чаті банку.
Що буде, якщо оборот перевищить ліміт
Ліміт — не заборона заробляти більше. Банк просто перестає проводити понадлімітні надходження автоматично: щоб гроші пройшли, власник рахунку дає платіжну інструкцію і підтверджує, звідки кошти. Для ФОП це договори, акти, накладні, рахунки-фактури — тобто звичайна «первинка», яку й так треба зберігати.
Приклад. Ірина зареєструвалася ФОП 2 групи у вересні й пече торти на замовлення. У грудні, перед святами, клієнти переказують їй 1 150 000 грн. Перший мільйон зарахується як завжди. Решта 150 000 грн «зависне», доки Ірина не надішле банку договори або листування із замовниками та підтвердження оплат. Якщо вона знає про сезонний пік заздалегідь, простіше ще в листопаді попросити банк підняти індивідуальний ліміт і відразу додати документи.
Для ФОП 1 групи стеля в 400 тис. грн на місяць рідко стає проблемою: річний дохід «єдинника» першої групи і так обмежений законом. Найчутливіші до змін — нові підприємці другої й третьої груп, які стартують одразу з великими оборотами, наприклад перепродажем техніки чи гуртовою торгівлею.
За якими ознаками банк поставить запитання
Навіть у межах ліміту банк може попросити пояснення, якщо бачить нетипову для бізнесу картину. У меморандумі серед ризикових ознак:
- різке, удвічі й більше, зростання надходжень від фізосіб;
- нульовий залишок на рахунку на початок і кінець кожного дня;
- раптовий потік дрібних платежів від різних людей;
- дроблення платежів понад 400 тис. грн на кілька менших на одного контрагента протягом місяця;
- пов’язані особи — спільна адреса, власники чи один POS-термінал на кількох підприємців.
Остання ознака важлива для родин, де двоє підприємців працюють з одного магазину. Схему «розкидати оборот на ФОП чоловіка» банк побачить саме так.
Що зробити до 14 листопада
- Перевірте у застосунку чи чаті банку, чи вважаєтеся ви «новим» або «відновленим» ФОП і який ліміт стоїть саме на вашому рахунку.
- Порахуйте очікувані надходження за грудень. Якщо вони близькі до стелі, заздалегідь подайте заяву на індивідуальний ліміт.
- Зберіть договори, акти й накладні в одну папку — їх попросять першими.
- Не змішуйте особисті гроші з підприємницькими й не переганяйте виручку на картки родичів.
- Нікому не давайте рахунок «в оренду»: за таке банки вносять клієнта до чорного списку.
Окремо про особисті картки. Для звичайних людей меморандум 2026 року нових обмежень не вводить, проте без підтвердження доходів банк, як і раніше, не відкриє понад три рахунки в одній валюті. Якщо ви продаєте речі онлайн, перегляньте також, як з 2027 року оподатковуватимуть продажі через OLX і платформи.
Що далі
Меморандум передбачає наступні кроки: інтеграцію банків із «Дією» для автоматичної перевірки доходів, спільний реєстр ризикових клієнтів і швидший обмін даними з Держфінмоніторингом, Мін’юстом і ДПС. Конкретних дат запуску поки не оголошено. Якщо банк заблокував платіж і ви не згодні з рішенням, вимагайте письмового пояснення, а складні випадки обговоріть із бухгалтером.
Фото: платіжний термінал у кав’ярні, архівне фото. HLundgaard / Wikimedia Commons, CC BY-SA 3.0, commons.wikimedia.org.
